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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加急需錢二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳銀行貸款代辦公司

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損債務協商申請信用卡失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及如何跟銀行貸款主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用哪裡可以借到錢住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商小額信貸比較量,取得共識並實行之。

逾期繳款協怎麼跟銀行借錢

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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工商時報【張志榮╱銀行借貸條件台北報導】

摩根士丹利證券昨(16)日將中華電(2412)與台灣大(3045)等台灣電信族群投資評等調降至中立,建議轉進具備有效資本報酬率(ROIC)與現金收益率提升題材的中國與印尼等電信族群,外資法人認為,將迫使國際資金由電信股轉至科技股。

摩根士丹利證券亞太區電信產業分析師余凱傑指出,中國電信產業資本回報率(ROIC)預估,將由2015年的-1%回升至2018年的11%,主要受惠於5%至6%的穩定服務營收成長率以及資本支出以年複合成長率(CAGR)為-11%,因資本支出/營收比由39%進步至23%。

相較之下,余凱傑認為,除了印尼外,東南亞電信產業ROIC都將走跌,原因包括新加坡與菲律賓競爭加劇、泰國與菲律賓資本支出增加、新加坡與泰國則有頻譜要標售等,事實上,除了新加坡電信外,幾乎東南亞電信股現金股利都有下降風險。

此外,余凱傑指出,自從川普去年11月當選美國總統後,包括台灣、香港、新加坡、南韓的高現金收益率電信族群,股價表現就落後給大盤,幅度從5~10%不等,主要擔心利率走揚,據摩根士丹利證券預估,美國聯準會(Fed)將在2017與2018年分別升息2與3次,推升10年期政府公債殖利率由目前的2.3%攀升至2.5%,並帶動亞信用借貸利率比較洲跟進。小額貸款利息

余凱傑以台灣電信股為例指出,儘管自由現金流量(FCF)創造能力還不錯、現金股利配發能力也堪稱穩定,有利於股價下檔支撐,但考量房屋貸款增貸到數據變現表現讓外界失望,將台灣電信股投資評等,由具吸引力調降至中立。

余凱傑將中華電與台灣大投資評等,由加碼調降至中立,目標價同步由120元調降至110元,並將中華電由亞太區電信族群優先買進名單剔除(原先佔了10%權重),中華電昨股價以102元平盤作收,台灣大則是下跌0.5元、收在107元。

余凱傑指出,目前中華電無論是營收、獲利、現金股利都缺乏成長空間,主因數據變現表現欠佳,但自由現金流(FCF)提升與穩定現金股利配發率,是投資評等沒有進一步調降至減碼的原因,事實上,中華電5.2%的現金收益率,高於台灣10年期政府公債殖利率的幅度,在亞太區已開發市場電信股中算是最高。


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