工商時報【蔡淑芬】

美國總統當選人川普將於1/20宣誓就職,正式成為第45任美國總統,自川普勝選以來,市場對川普減稅、放寬監管等經濟刺激政策的期待,推升美股創高,惟近期因市場轉趨觀望後續政策落實程度及時間,美股高檔震盪。

富蘭克林證投顧表示,隨著川普就職,內閣人選經由參議院審核陸續到任後,包括經濟、貿易、外交、醫療等政策內容預期將有更為清晰的輪廓。尤其,新政府上任後一百天內能否端出符合市場期待的政策進展,將牽動後續美股走向。

富蘭克林證券投顧表示,在景氣及企業獲利成長加速、通膨上揚環境下,看好2017年美股續攀新高可期,美股短線回檔反而提供進場機會,建議美股佈局首選側重金融及能源股配置的價值型股票,穩健及保守型投資人亦可透過美國平衡型及高收益債券型基金介入。

金融及能源類股近期出現回檔,主要是受到市場獲利了結觀望川普政策發展所致,觀察產業基本面,金融權值股摩根大通、摩根士丹利及高盛證券均公布上季財報優於預期,多家銀行業管理階層樂觀看待本季淨利息收入可望成長,高盛證券於近期發表的報告中看好銀行業將是新政府鬆綁監管下的受惠者,中游能源業者及油氣探勘與生產商亦樂觀看待能源業監管環境將改善,雖然選後金融及能源類股漲幅優於大盤,然而,目前的評價面尚未完全反映監管鬆綁可能對產業獲利的提振效果。

富蘭克林潛力組合基金經理人格蕾絲?赫菲認為,金融及能源類股在共和黨主張鬆綁金融和能源業監管,及獲利動能回升的基本面支持下,預估短線回檔後將重啟漲勢,再者,雖然美股處於高檔,但目前金融及能源類股股價淨值比分別為1.3倍及2.1倍,低於史坦普500指數2.9倍,具補漲潛力。

富蘭克林坦伯頓公司債基金經理人貝西?霍弗曼表示,美國高收益債違約高峰已過,企業債信降等壓力也將減輕,過去十年美國五百大企業平均有效稅率在30%,能源業的平均有效稅率在36%、為十一大類股中最高,減稅協議若能達陣,能源產業將是直接受惠者。

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債銀行信用貸款利率比較

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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